У Ивана Семеновича — три кредита. Сначала он взял ипотеку на «двушку» в новостройке — 3,5 млн руб. Взял 3 года назад под 16 % на 20 лет, в рублях, чему сегодня очень рад. За квартирой потянулась машина. Автокредит на 4 года оказался дешевле ипотеки — всего 12 %, и сумма поскромнее — 400 000 руб. Наконец, 4 месяца назад Иван Семенович не удержался и позволил себе потребительский кредит на большой телевизор - 80 000 руб. под 30 % годовых на один год. Ежемесячные выплаты по всем кредитам составляют 67 000 руб. До сих пор они были вполне подъемными. Но вот из-за кризиса зарплату сократили на 20 %. В текущем году Иван Семенович продал старый гараж за 100 000 руб. и решил пустить деньги на досрочное погашение. Какой кредит гасить первым?

Если у человека несколько кредитов, перед ним встает задача — выбрать кредит для досрочного погашения. Есть несколько способов. Но сначала нужно исключить кредиты, которые нельзя погасить досрочно без штрафа.

Способ 1. Выбираем кредит с самой большой ставкой.

Сортируем кредиты по убыванию процентной ставки и выбираем самый дорогой. После его погашения переходим к следующему по списку. Данный способ — наиболее правильный с математической точки зрения. Обычно самыми дорогими являются потребительские кредиты или кредиты по банковским картам. Ставки по ним могут достигать 50 % годовых.

Вернемся к нашему заемщику — Ивану Семеновичу. Воспользовавшись этим способом, он гасит потребительский кредит на покупку телевизора, задолженность по которому, спустя 4 месяца, равна 55 920 руб. Оставшиеся 44 080 руб. он направит на следующий по размеру ставки кредит — ипотеку и тем самым сократит ежемесячные выплаты до 58 600 руб.

Способ 2. Выбираем кредит с самой маленькой суммой.

Здесь кредиты сортируются по возрастанию суммы, а потом выбирается самый маленький, который можно погасить быстрее всего, и выплаты перенаправить на другие кредиты. Меньшим количеством кредитов проще управлять. Обычно самые небольшие кредиты — потребительские.

Иван Семенович может распределить свои 100 000 руб. следующим образом. Сначала погасить 55 920 руб. по потребительскому кредиту, а 44 080 руб. пустить на следующий по величине автокредит. При этом ежемесячные выплаты станут равны 57 763 руб.

Способ 3. Выбираем кредит, взнос по которому максимально снизит общую переплату по кредитам.

Снижение общей переплаты по кредитам в перспективе - выгоднее, но при низком уровне инфляции (в будущем деньги не сильно обесцениваются).

Рассчитаем снижение переплат по кредитам для Ивана Семеновича.

Можно воспользоваться кредитным калькулятором (например на сайте credit.rbc.ru) или посчитать самостоятельно. Для аннуитетных платежей методика расчета следующая:

1. рассчитать оставшуюся задолженность

2. определить текущую переплату по оставшейся задолженности: умножить количество месяцев, оставшихся до конца кредита, на размер аннуитетного платежа и вычесть оставшуюся задолженность;

3. рассчитать новый аннуитет при уменьшении оставшейся задолженности на сумму досрочного погашения:

где процент в месяц вычисляется как процентная ставка по кредиту /12;

1. определить новую переплату: умножить количество месяцев, оставшихся до конца кредита, на размер нового аннуитетного платежа и вычесть оставшуюся задолженность, уменьшенную на сумму досрочного погашения. Воспользуемся методикой расчета и рассчитаем снижение переплат по кредитам для Ивана Семеновича:

    

потребительский кредит — на 6472 руб.;

автокредит — на 19 572 руб.;

ипотека - на 191 554 руб.

Итак, деньги выгоднее направить на погашение ипотеки. При этом снижение ежемесячных выплат будет незначительным, они составят 65 598 руб.

Способ 4. Погашаем все кредиты равными частями.

Это альтернатива выбору одного кредита из общего числа. Единственным ограничением является фиксирование минимальной суммы в кредитном договоре. Данный метод — самый затратный по времени.

Итак, Иван Семенович направляет по 33 000 руб. на покрытие каждого кредита. Ежемесячные выплаты по кредитам равны 60 794 руб.

Какой метод выбрать? Во время кризиса главным аргументом в пользу того или иного варианта является наибольшее снижение ежемесячных выплат по кредитам. В нашем примере Ивану Семеновичу нужно погашать долги согласно второму способу: сначала — потребительский кредит, затем — автокредит. При этом его ежемесячные выплаты сократятся почти на 14 %, так будет легче пережить сокращение доходов.

Обращаем ваше внимание на то, что это был всего лишь небольшой фрагмент книги «Как пережить финансовый кризис». Ее автор Владимир Савенок — ведущий эксперт по управлению личными деньгами, первый независимый финансовый консультант в России и генеральный директор консалтинговой группы «Личный капитал».

Кроме этой книги им написаны еще три книги по личным финансам, которые мы настоятельно рекомендуем всем, кто хочет научиться эффективно управлять личным бюджетом:

• ”Как составить личный финансовый план. Путь к финансовой независимости”,

• “Как реализовать личный финансовый план. Сколько денег нужно для счастья”,

• “Личные финансы. Самоучитель”.

В книгах Владимира Степановича каждый, задумывающийся о личном финансовом планировании (а эта тема набирает все большую популярность), найдет исчерпывающую информацию достаточную для старта. Причем старта уверенного и подготовленного. Вообще нам очень понравилось, что в отличии от многочисленных финансовых консультантов, представляющих интересы управляющих компаний и рисующие радужные перспективы активного инвестирования - В. Савенок советует придерживаться довольно консервативной стратегии.

Ясное изложение принципов инвестирования, алгоритм действий по разработке финансового плана и практические советы по его реализации, на фоне реалистичного отображения перспектив, вызывают доверие к специалисту и, что самое главное, острое желание срочно привести в порядок свои финансовые дела и начать хотя бы откладывать часть доходов.

В общем, рекомендуем :)

Приобрести эту и другие книги по личному планированию можно в магазинах города или на сайте издательства “Питер“