Машина давно стала не роскошью, а средством передвижения. Тем не менее если на понравившуюся модель не хватает денег, надо хорошенько подумать, брать ли кредит и нет ли более приоритетных затрат. Кроме того, нужно оценить посильность кредитных выплат и расходов на текущее содержание «железного коня» и ситуацию, если автомобиль окажется вам не по силам или срочно понадобятся деньги: как быстро вы сможете его продать и сколько потеряете в цене.

Помните: как только вы покупаете новый автомобиль и выезжаете на нем из салона, он сразу теряет в цене. Падение стоимости — неравномерное. Самое мощное снижение приходится на первые 3 года после покупки: покинув автосалон, машина теряет в цене 10-15%, за следующие 2 года — до 50% цены. Если производитель меняет модельный ряд, она опускается еще ниже. Любая авария, даже бесследно исправленная, влечет дополнительное снижение. После трех лет эксплуатации стоимость подержанного автомобиля начинает уменьшаться пропорционально естественному износу и пробегу.

Есть еще одна, почти невосполнимая при продаже группа расходов, связанных с оснащением нового автомобиля: нештатная аудиосистема, противоугонная сигнализация, устройство защиты двигателя и иное дополнительное оборудование.

Кроме того, при покупке автомобиля с использованием автокредита владелец обязан застраховать его от угона и ущерба. Цена страховки составляет около 10 % стоимости машины. Обычно на эту сумму можно увеличить размер кредита.

Итак, с одной стороны, на выезде из автосалона мы имеем потерявший 10 % своей стоимости автомобиль, с другой — увеличенный на сумму страховки и цену допоборудования кредит. Продажа такого автомобиля при непредвиденных обстоятельствах, скорее всего, принесет владельцу убытки и непогашенный остаток кредита.

Машине Игоря всего два месяца. Она оборудована по последнему слову техники, но все равно стоит на 10 % меньше своих собратьев, находящихся в автосалоне. Чтобы позволить себе дорогую игрушку, Игорь взял автокредит на 900 000 руб. под 7 % годовых на 5 лет. По условиям кредита машина хорошо застрахована.

Погасить кредит Игорь хотел с ежегодного бонуса. Однако в компании наметился спад продаж, и сотрудники остались без бонусов. В итоге ежемесячная выплата по автокредиту сильно бьет по карману Игоря. Более того, он узнает, что в связи дальнейшим падением сбыта в фирме ему вдвое урежут доход. Кредит становится почти неподъемным.

Что делать? Первый вариант — продать машину. Но,увы, даже реализация машины по максимальной цене полностью не покроет долг банку: выплаты за 2 первых месяца в основном ушли на проценты и едва ли компенсировали 10 % падение стоимости. После продажи машины Игорю будет еще 4 месяца выплачивать кредит. Если же ее будет продавать банк, на Игоря лягут издержки, связанные с продажей.

Второй вариант — использовать транспортное средство для дополнительного заработка. Но и тут загвоздка. Во-первых, об этом необходимо уведомить банк, страховую компанию (которая поднимет стоимость страховки), заплатить налоги и главное — взять на себя риски. Ведь частный извоз — не самое безопасное занятие.

Третий вариант — увеличить срок кредита до 7 лет и тем самым облегчить ежемесячные выплаты на 25%.

Последний, четвертый, вариант — продолжить выплаты за ставшую обузой машину в ущерб другим расходам.

Стоимость владения

Выбирать из перечисленных вариантов придется, даже если доходы остались на прежнем уровне. Новый автомобиль — не только разовые траты на покупку или выплаты по кредиту. Он увеличивает семейные расходы на сумму страховки (особенно КАСКО — страхование от ущерба и угона), стоимость топлива и автосервиса. Гарантийные условия обязывают владельца новой машины через 10 000 (15 000) километров пробега проводить техобслуживание на фирменной станции, где цена услуг высока.

Кроме того, если в первый год сумма страховки может входить в сумму кредита, то последующие платежи хозяин авто платит из собственного кармана.

Таким образом, стоимость владения автомобилем за первые 3 года составит от 50% первоначальной стоимости.

Если будущий автовладелец заранее не обдумает эти расходы и не подойдет к выбору машины более расчетливо, то, подобно герою нашего примера Игорю будет выбирать из не самых лучших вариантов.

Заключительные выводы

 

1. При покупке автомобиля нужно обратить внимание не только на его цену, но и на стоимость владения: затраты на обслуживание, страховки и бензин. В кризис даже
   неиспользуемый автомобиль может оказаться владельцу не по карману.

2. В стоимость владения также входит транспортный налог, причем чем больше лошадиных сил в машине, тем он выше. Например, для Москвы максимальная ставка налога 150 руб./л.с., платится он при мощности автомобиля свыше 250 л. с. Нетрудно посчитать, что транспортный налог с 260 л. с. будет равен 39 000 руб. (для всех регионов разные ставки).

3. Кредит увеличивает стоимость владения автомобиля. Кроме того, до полного погашения долга купленной в кредит машиной нельзя свободно распоряжаться (продавать, сдавать в аренду и т. п.) без уведомления кредитора.

Обращаем ваше внимание на то, что это был всего лишь небольшой фрагмент книги «Как пережить финансовый кризис». Ее автор Владимир Савенок — ведущий эксперт по управлению личными деньгами, первый независимый финансовый консультант в России и генеральный директор консалтинговой группы «Личный капитал».

Кроме этой книги им написаны еще три книги по личным финансам, которые мы настоятельно рекомендуем всем, кто хочет научиться эффективно управлять личным бюджетом:

• ”Как составить личный финансовый план. Путь к финансовой независимости”,

• “Как реализовать личный финансовый план. Сколько денег нужно для счастья”,

• “Личные финансы. Самоучитель”.

В книгах Владимира Степановича каждый, задумывающийся о личном финансовом планировании (а эта тема набирает все большую популярность), найдет исчерпывающую информацию достаточную для старта. Причем старта уверенного и подготовленного. Вообще нам очень понравилось, что в отличии от многочисленных финансовых консультантов, представляющих интересы управляющих компаний и рисующие радужные перспективы активного инвестирования - В. Савенок советует придерживаться довольно консервативной стратегии.

Ясное изложение принципов инвестирования, алгоритм действий по разработке финансового плана и практические советы по его реализации, на фоне реалистичного отображения перспектив, вызывают доверие к специалисту и, что самое главное, острое желание срочно привести в порядок свои финансовые дела и начать хотя бы откладывать часть доходов.

В общем, рекомендуем :)

Приобрести эту и другие книги по личному планированию можно в магазинах города или на сайте издательства “Питер“